Les critères à prendre en compte pour calculer sa capacité d’emprunt
Lorsqu’on souhaite acquérir un bien immobilier, la capacité d’emprunt est un élément clé à prendre en compte. Elle permet de déterminer la somme maximale qu’un emprunteur peut obtenir pour financer son projet. Pour la calculer, plusieurs critères sont à considérer.
Les revenus
Les revenus sont le premier critère à prendre en compte. Il s’agit de la somme des salaires, des primes, des allocations, des pensions et autres revenus fixes que l’emprunteur perçoit chaque mois. Plus le salaire est élevé, plus la capacité d’emprunt le sera également.
Les charges fixes
Les charges fixes comprennent les charges mensuelles récurrentes, telles que le loyer, les factures, les impôts, les assurances et autres dépenses incompressibles. Le montant de ces charges doit être soustrait des revenus pour déterminer la capacité d’emprunt.
Les dépenses courantes
Les dépenses courantes sont des dépenses qui varient en fonction des habitudes de vie de l’emprunteur, telles que les courses, les sorties, les vacances, etc. Ces dépenses sont également à prendre en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt.
Les crédits en cours
Les crédits en cours, tels que les crédits à la consommation, les prêts étudiants ou les prêts immobiliers en cours de remboursement, doivent également être pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt. Le montant des mensualités en cours doit être soustrait des revenus pour déterminer la capacité d’emprunt.
Comment calculer sa capacité d’emprunt selon sa situation financière
Le calcul de la capacité d’emprunt peut varier en fonction de la situation financière de l’emprunteur. Voici comment procéder selon différents cas de figure :
Cas des salariés en CDI
Pour les salariés en CDI, le calcul de la capacité d’emprunt est assez simple. Il suffit de prendre en compte l’ensemble des critères mentionnés précédemment. Les banques sont en général plus enclines à accorder des prêts aux salariés en CDI, car ils ont une source de revenus stable.
Cas des travailleurs indépendants
Pour les travailleurs indépendants, le calcul de la capacité d’emprunt est plus complexe, car les revenus peuvent être fluctuants. Dans ce cas, les banques prennent en compte la moyenne des revenus sur les dernières années, ainsi que les charges fixes et les dépenses courantes.
Cas des retraités
Pour les retraités, le calcul de la capacité d’emprunt dépend de leur situation financière globale, ainsi que de leurs éventuels revenus complémentaires. Les banques prennent en compte les pensions de retraite, les revenus locatifs, les investissements et les placements.
Les outils pour calculer sa capacité d’emprunt
Il existe plusieurs outils pour calculer sa capacité d’emprunt rapidement et facilement :
Les simulateurs en ligne
Les simulateurs en ligne permettent de calculer sa capacité d’emprunt en renseignant quelques informations personnelles et financières. Ils sont simples d’utilisation et permettent d’obtenir une estimation en quelques minutes.
Les tableaux d’amortissement
Les tableaux d’amortissement sont des documents qui présentent le détail des remboursements d’un prêt immobilier sur toute sa durée. Ils permettent de visualiser l’impact des différents taux d’intérêt et des durées de remboursement sur le coût total du prêt.
Les calculateurs de mensualités
Les calculateurs de mensualités permettent de déterminer la mensualité à rembourser en fonction de la somme empruntée, du taux d’intérêt et de la durée du prêt. Ils sont utiles pour se faire une idée du coût mensuel d’un prêt immobilier.
Les erreurs à éviter dans le calcul de sa capacité d’emprunt
Lors du calcul de sa capacité d’emprunt, il est important d’éviter certaines erreurs courantes, telles que :
Surestimer ses revenus ou sous-estimer ses charges
Il est important d’être réaliste dans le calcul de sa capacité d’emprunt. Surestimer ses revenus ou sous-estimer ses charges peut conduire à un endettement excessif et à des difficultés financières.
Ne pas tenir compte des aléas de la vie
Il est important de prendre en compte les aléas de la vie dans le calcul de sa capacité d’emprunt. Les imprévus, tels qu’une perte d’emploi, une maladie ou une séparation, peuvent avoir un impact sur les finances de l’emprunteur.
Ne pas prendre en compte les frais annexes liés à l’acquisition d’un bien immobilier
L’acquisition d’un bien immobilier peut engendrer des frais annexes importants, tels que les frais de notaire, les frais d’agence, les travaux à réaliser, etc. Il est important de les prendre en compte dans le calcul de sa capacité d’emprunt.
Comment augmenter sa capacité d’emprunt
Il est possible d’augmenter sa capacité d’emprunt en prenant certaines mesures, telles que :
Faire diminuer ses charges fixes
En diminuant les charges fixes, telles que le loyer ou les factures, l’emprunteur peut augmenter sa capacité d’emprunt. Pour cela, il peut envisager de déménager dans un logement moins cher ou de réduire sa consommation énergétique.
Améliorer sa situation professionnelle
En améliorant sa situation professionnelle, par exemple en obtenant une promotion ou en changeant de métier, l’emprunteur peut également augmenter sa capacité d’emprunt. Les banques sont en général plus enclines à accorder des prêts aux personnes ayant une situation professionnelle stable et évolutive.
Choisir une durée d’emprunt plus longue
En choisissant une durée d’emprunt plus longue, l’emprunteur peut réduire le montant des mensualités et ainsi augmenter sa capacité d’emprunt. Cependant, cela peut également entraîner un coût total du prêt plus élevé.
Les alternatives pour financer son projet immobilier
Si la capacité d’emprunt est insuffisante pour financer un projet immobilier, il existe plusieurs alternatives, telles que :
Le prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro est un prêt sans intérêt accordé sous certaines conditions aux emprunteurs souhaitant acquérir leur résidence principale. Il permet de compléter le financement d’un projet immobilier et peut être cumulé avec d’autres prêts.
Le prêt relais
Le prêt relais est un prêt qui permet de financer l’acquisition d’un nouveau bien immobilier avant la vente de l’ancien. Il est remboursé en une seule fois à la vente de l’ancien bien.
L’investissement locatif pour générer des revenus complémentaires
L’investissement locatif permet de générer des revenus complémentaires grâce à la location d’un bien immobilier. Cela peut permettre de financer un projet immobilier en partie ou en totalité.
Conclusion : comment bien calculer sa capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est un élément essentiel à prendre en compte pour financer un projet immobilier. Pour la calculer, il est important de prendre en compte les revenus, les charges fixes, les dépenses courantes et les crédits en cours. Il existe plusieurs outils pour faciliter le calcul, tels que les simulateurs en ligne et les tableaux d’amortissement. Pour augmenter sa capacité d’emprunt, il est possible de faire diminuer ses charges fixes, d’améliorer sa situation professionnelle ou de choisir une durée d’emprunt plus longue. Enfin, si la capacité d’emprunt est insuffisante, il existe des alternatives, telles que le prêt à taux zéro, le prêt relais ou l’investissement locatif. En évitant les erreurs courantes et en étant réaliste dans le calcul de sa capacité d’emprunt, l’emprunteur peut financer son projet immobilier en toute sérénité.
